Банки могут рассылать кредитные карты по почте – обычно «подарочную» карту получают зарплатные клиенты банка или те, кто уже заключил с ним кредитный договор. Но даже если очередной кредит вам не нужен, не стоит выбрасывать карту или оставлять ее в почтовом ящике: ей могут воспользоваться злоумышленники, а расплачиваться придется тому, кому выдали непрошенный заём. В противном случае то, что картой ее законный владелец не пользовался, придется доказывать в суде. Такая история произошла с жительницей Томска, которая пытается вернуть почти 200 000, которые она, по ее словам, заплатила в счёт долга по кредитке, которой пользовались другие люди. Как не остаться с долгами другого человека, советуют юристы.
Кредитка ваша, долги чужие
Жительница Томска Надежда Девяткина* в 2005 году подписала несколько кредитных договоров с АО «Банк Русский Стандарт». В одном из них, договоре № 29882796, речь шла о кредите в почти 12 000 руб. сроком на 151 день – эти деньги Девяткина брала на покупку стиральной машины. До этого она также брала кредит в «Русском стандарте» – 30 000 руб. Кредит на стиральную машину женщина выплатила быстро, более ранний заём выплачивала вплоть до 2016 года. Однако Девяткина обнаружила, что несмотря на выплаты, у нее есть задолженность, причем по счёту, о котором она не знала. Тогда клиентка взяла выписку. Из нее она узнала, что выплатила почти 200 000 руб. по договору № 35053231, который даже не заключала, – хотя она была уверена, что продолжает расплачиваться за старые займы.

После уточнения обстоятельств дела оказалось, что банк прислал Девяткиной по почте кредитную карту. Активировали карту через телефонный звонок, и с апреля 2005 года по март 2016 года по счёту карты, оформленной на Девяткину, снимали наличные, начислялись проценты, частично гасилась задолженность. При этом сама Девяткина настаивала: никакие карты она не активировала и деньги с них не тратила.
Спорный договор банк ей выдать отказался. Тогда женщина отправилась в суд. Она потребовала взыскать с банка выплаченные по кредиту без малого 200 000 руб. как неосновательное обогащение, а также компенсировать ей моральный вред в размере 100 000 руб.

Первая инстанция – Октябрьский районный суд Томска – признала, что Девяткина брала кредит, что следовало из спорного кредитного договора. Банк предоставил Девяткиной карту, которую она активировала, использовала, и задолженность по которой выплачивала, подтвердил суд, поддержав ответчика. Однако в апелляции – Тульском областном суде – решение частично отменили.
Банк не доказал, что заключал с Девяткиной кредитные договоры, кроме договора № 29882796 от января 2005 года, заключила коллегия под председательством судьи Максима Кребеля (дело № 33-2797/2017). Кроме того, члены судейской коллегии не нашли в деле доказательств того, что Девяткина вообще получала карту и сама звонила в банк, чтобы активировать ее – ответчик признал, что такие доказательства не могут быть представлены суду.
Деньги, уплаченные истцом банку по договору № 35053231, следует взыскать с банка в качестве неосновательного обогащения, заключила коллегия. Однако взыскать удалось только 15 000 руб. – в первой инстанции ответчик заявил о пропуске срока исковой давности, и неосновательное обогащение взыскали только за три года с момента обращения истца в суд. Требования о компенсации морального вреда суды не удовлетворили.
Что делать?
Анализ судебной практики показывает, что ситуации, подобные той, которая произошла с клиенткой «Русского стандарта», случаются достаточно часто, говорит Сергей Морозов, юрист «Хренов и партнеры». Чтобы не оказаться в таком положении, в отношениях с банком надо действовать максимально разумно и осторожно.
Так, следует отказываться от оформления в банках кредитных и иных карт, если вы не собираетесь ими пользоваться. Если же кредитку прислали по почте, то ее лучше возвратить в банк с письменным заявлением об отказе от заключения договора или хотя бы оставить без активации у себя, чтобы она не оказалась у кого-то еще. В любом случае, нельзя доверять свои личные данные – паспортные данные, пин-коды и прочее – третьим лицам. В случае утери важных документов – например, паспорта или расчетных карт – об их утере следует сразу же сообщать в полицию или в банк.
– Сергей Морозов, юрист «Хренов и партнеры»
Такой же совет дает и судья Свердловского областного суда Оксана Павленко. Она отмечает, что не стоит бояться отказаться от карты: «Что бы не говорили сотрудники банка, заключение договора является строго добровольным, и отказ никак не повлияет на сотрудничество клиента с банком. Если карта не нужна, немедленно обратитесь в банк, чтобы расторгнуть договор». Если же заемщик не обеспечил сохранность таких сведений, как, например, пин-код и другие персональные данные, весь риск несет сам клиент банка, предупреждает Павленко.
Если неприятностей избежать не удалось, нельзя пускать ситуацию на самотек. Стоит обратиться с заявлением о проведении служебной проверки в банк, выдавший карту, и в правоохранительные органы, рекомендует Морозов. Собранная полицией информация потом пригодится для построения своей позиции в суде.
Если же банк будет стоять на своем и обратится в суд за взысканием долга по кредитной карте, то необходимо будет доказать, что вы ей не пользовались.
«При проверке этого довода суды уделяют внимание тому, кто и с какого мобильного телефона активировал карточку, какие операции по ней проводились и т.д. Например, если карточкой расплачивались в магазинах, снимали с нее деньги в банкоматах, то можно будет опросить работников этих магазинов, запросить видео и фотосъемку у банка, которому принадлежит банкомат, чтобы подтвердить, что карточкой владеет иное лицо. Кроме того, если злоумышленники пользовались интернет-банкингом, то доказать вашу непричастность к этой карточке можно будет, изучив IP-адреса (ваш и тот, с которого злоумышленники выходили в интернет)», – говорит юрист.